NISAや貯金をしていても、それだけで「老後のお金は大丈夫」と判断することはできません。老後資金を考えるには、現在の貯蓄額だけでなく、
- 毎月の生活費
- 将来受け取る年金
- NISAなどの資産運用
- 何歳まで運用するか
- いつから、いくら取り崩すか
- 住居費や保険など今後の支出
まで含めて考える必要があります。
私は数年前からNISAを利用していましたが、こうした老後全体のお金の流れまでは把握できていませんでした。そこで40代になってFPに相談し、現在の支出・貯蓄・資産運用・年金などをまとめて確認してもらいました。
その結果、現在の生活水準と資産運用を続けた場合、将来的にお金に大きく困る可能性は低そうだという見通しを持つことができました。
この記事では、実際のFP相談をもとに、FPに老後資金を相談すると何が分かるのか、相談前に何を準備するのか、自分だけで調べる場合と何が違うのかを整理します。
老後資金そのものの考え方を先に知りたい方は、
「40代独身女性の老後資金はいくら必要？今から確認したいお金と備え」
もあわせて読んでみてください。
FPに老後資金を相談すると何が分かる？
FP相談で確認できたのは、「今いくら持っているか」だけではありませんでした。現在の資産と今後の収支をまとめて見ながら、
- 今の生活水準を続けられるか
- NISAの積立をどのくらい続けるか
- 老後までにどのくらい資産が増える可能性があるか
- 年金を受け取り始めた後の収支
- 何歳ごろから資産を取り崩すか
- どのくらいの金額を取り崩していくか
まで確認していきます。私の場合、相談先では将来のお金をシミュレーションした結果、「ハッピープラン」という判定になりました。
もちろん、今持っている貯金だけで一生暮らせるという意味ではありません。
現在の支出を大きく増やさず、これからも資産運用を続けていけば、老後まで資金をつないでいける見通しが立ったということです。
漠然と「老後のお金が足りなかったらどうしよう」と考えていた状態から、何を続ければいいのかが具体的になりました。
自分でNISAを始めても、老後全体のお金までは見えていなかった
私は数年前からNISAを利用しています。当時は投資の知識があったわけではなく、「老後のためにNISAを始めた方がいいらしい」というところからスタートしました。
証券会社もネットで調べ、楽天証券とSBI証券、松井証券がよく紹介されている中から、ポイント還元なども比較してSBI証券を選びました。
ただ、「このNISAが自分の老後資金の中で、どのような役割を持つのか」までは分かっていない状態ではじめ、素人が一人で始めようとすると大変苦労をします。
資産運用を始めることと、老後のお金全体を設計することは別です。FPに相談して初めて、なんとなく積み立てていたNISAが、将来どのように老後資金として使われるのかということが明確になりました。
NISAを始めたつもりが、特定口座で買っていた
ところが後から確認すると、NISAではなく特定口座で購入していたことが分かりました。アプリの使い方や口座区分をきちんと理解できていなかったことが原因です。ネット証券は、自分の好きなタイミングで手続きできる便利さがあります。
自分だけでNISAを始めたときには、実際に失敗もしました。最初に商品を購入したとき、私はNISA枠で購入できていると思っていました。
一方で、口座開設から商品選び、購入方法まで基本的には自分で調べて進めるため、初心者の場合は間違っていること自体に気づけないこともあります。
私の経験から感じたのは、「NISAという制度を知っていること」と「正しく利用できていること」は別だということです。
結果的に後から気づくことができましたが、最初から専門家に確認していれば防げたミスだったと思います。
FP相談前に整理しておきたい情報
老後資金をFPに相談する場合、かなり詳しいお金の情報を確認されます。
私が実際に相談するときに伝えたのは、
- 現在の貯蓄額
- 毎月の支出
- 資産運用している商品名
- 毎月の積立額
- 年金について
- 加入している保険
- 今後の働き方や生活について
などです。将来、実家の持ち家を引き継ぐということであれば実家の固定資産税がいくらなのかも必要です。
最初は、「こんなに詳しく他人にお金のことを話していいのかな」と不安になりました。ただ、ここを曖昧にしてしまうと、将来のお金のシミュレーションも曖昧になってしまいます。
たとえば毎月の生活費が15万円なのか20万円なのかだけでも、20年、30年先まで計算すれば大きな差になります。FP相談を受けるのであれば、事前に自分の資産や支出をある程度整理しておいた方が、より具体的な相談ができます。
FP相談で分かったのは「NISAをどう使うか」だった
今回、私にとって特に大きかったのが、NISAの使い方が具体的になったことです。それまでは、「毎月積み立てる」ところまでしか考えていませんでした。しかし、本来は何歳ごろまで運用を続けるのか、
いつから取り崩し始めるのか、どのくらいずつ取り崩していくのかまで考えておくことが理想です。
老後資金は、ただ貯め続ければいいわけではありません。積み立てた資産は、いつか生活のために使うことになります。そのため、「いくら貯めるか」と同じくらい「いつ、どう使うか」を考えることも必要なのです。
老後資金を試算すると、今後やるべきことが具体的になる
老後資金を数字にしてみたことで、私の場合は「今のままではダメだから何かを大きく変えなければ」という結果にはなりませんでした。
- 今の生活水準を大きく変えない
- NISAなどの運用を続ける
- 将来は計画的に資産を取り崩す
という現在の延長線上で、老後資金を準備できそうだということが分かりました。
ここで大きかったのは、何を続ければいいのかが分かったことです。大きな予定外の出費がなければ生活ができそうという事実がわかるだけでも精神的に少し軽くなります。
老後のお金が不安なときは、「もっと貯めなければ」と考えがちです。
しかし、現在の状況を一度計算してみると、必要なのは貯蓄を増やすことなのか、資産運用を続けることなのか、支出を見直すことなのかが見えてきます。
【関連記事】40代独身女性の生活費を見直す｜無理なく減らせる支出と残したい支出
FP相談では、老後資金以外の家計改善が見つかることもある
今回の相談では、老後資金だけでなく、現在利用している保険や税金についても確認しました。その中で、私の場合は生命保険料控除で十分に活用できていない部分があることも分かりました。将来の不安は解消されても、節約できるところは節約していきたい。そこで、現在の希望や今後のお金の計画を踏まえた商品を提案してもらいました。
相談前は、「余計な保険に入らされるのでは？」という不安が大きく、提案されてもきちん断ろうと心に決めていました。
しかし、説明を聞くことで、自分が知らなかった制度や選択肢を知ることができました。
ここで大切なのは、提案された商品にそのまま加入することではありません。制度や商品について説明を受けたうえで、本当に自分に必要なのかを判断することだと思います。
※生命保険料控除の金額や対象は、契約内容や契約時期などによって異なります。実際に利用する場合は国税庁などの最新情報を確認してください。
【関連記事｜後日公開予定】40代から「お金をかけるもの・かけないもの」を決める｜節約しすぎない家計の整え方
FPから商品を提案されたときに確認したいこと
FP相談では、相談先によって保険や金融商品などを提案されることがあります。私も最初は、この点をかなり警戒していました。商品を提案された場合は、その場で契約するのではなく、少なくとも次の点を確認しておくと判断しやすくなります。
- なぜ自分に必要なのか
- どのようなメリットがあるのか
- 費用はいくらかかるのか
- デメリットや注意点はあるか
- 他の方法で代用できないか
- 途中で解約した場合はどうなるか
私の場合も「なぜこの商品なのか」を確認し、説明を聞いたうえで、自分に必要かどうかを考えました。FPに相談することと、勧められた商品をすべて契約することは別です。専門家から知識を得たうえで、最終的には自分で判断するという使い方が大切だと感じました。
NISAを始める前にFPへ相談する意味はある？
私は結果として、投資について十分な知識がない状態で商品を選んでいます。結果的に問題がなかったとしても、最初から自分に合っていると判断できていたわけではありません。もし合わない商品を選び、そのことに何年も気づかなければ、後から修正することになっていた可能性もあります。
私のように投資初心者で、「NISAを始めたいけれど、何を選べばいいか分からない」という場合は、商品を購入する前に一度専門家へ相談して、自分の目的や老後資金全体を整理してから始めるという方法もあります。
少なくとも私は、始めてから答え合わせをするより、最初に相談しておけばよかったと思いました。
FP相談が向いているのはこんな人
実際に相談してみて、特にFP相談が役立ちやすいと感じたのは、次のような人です。
- NISAや貯蓄はしているが、老後に足りるのか分からない
- 自分が老後に必要な金額を計算したことがない
- 年金を含めて老後資金を考えたことがない
- NISAを何歳まで運用するのか決めていない
- 将来いつから資産を取り崩すのか分からない
- 保険や資産運用が今の自分に合っているか確認したい
- ネットで調べても「自分の場合」が分からない
私自身も、何も準備していなかったわけではありません。それでも、老後全体のお金の流れは見えていませんでした。
ネットで一般的な情報を調べることはできますが、自分の収入・支出・資産・年金をすべて含めた答えを出すのは簡単ではありません。そういうときに、一度プロに整理してもらう意味はあると思います。
まとめ｜老後資金の不安は「自分の場合」を数字にすると変わる
FP相談で得られた一番大きなものは、単に「安心できた」という気持ちではありません。このまま何を続ければいいのか、将来どのように資産を使っていけばいいのかが具体的になったことです。
老後のお金が不安なら、まずは「もっと貯めなければ」と焦る前に、自分の場合はいくら必要なのかを一度数字にしてみるのをおすすめします。そのための方法の一つとして、FPへの相談を利用するのも選択肢だと思います。
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